Nyitókép forrása: Sme.sk, Körkép.sk
A Szlovák Nemzeti Bank az elmúlt években több szigorítást bevezetett a lakáshitelek és a fogyasztási hitelek felvételénél. Mindezt azért, hogy elejét vegye a lakosság (Európai mércével mérve egyik legnagyobb mértékű szlovákiai) eladósodottságának. Most újabb korlátozásokat helyezett kilátásba.
A Trend gazdasági hetilap internetes kiadása szerint januártól nehezebb lesz hozzájutni a lakáshitelekhez. A törlesztőrészletek kiszámításánál ugyanis a jelenleginél kétszer nagyobb tartalékot kell az igénylőnek kimutatni, mint most. Vagyis, ha nincs elég bevételünk ahhoz, hogy a törlesztőrész leszámítása után az előírt mennyiségű saját tőkével rendelkezzünk, nem kaphatunk hitelt. Az intézkedés azokat még inkább sújtja, akik a lakáshitelt fogyasztási hitellel egészítenék ki.
A legutóbbi szigorításnál a Szlovák Nemzeti Bank gyakorlatilag betiltotta azokat a hiteleket, amelyek az ingatlan értékének 90 százalékánál nagyobb összegre rúgnak, de jelentősen korlátozta a hitelnyújtás lehetőségét az ingatlan értékének 80 százalékánál is. Azt is előírta, hogy a hiteligénylő legfeljebb éves bevételének nyolcszorosát veheti fel kölcsön formájában.
A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a bankok az összes lakáshiteléből mindössze csak 20 százalék lehet 80 százalékos finanszírozás, és csak a kölcsönök 5 százaléka esetében haladhatja meg a kiutalt összeg az ügyfél éves bevételének nyolcszorosát. A feltétel alól további 5 százaléknyi hitel mentesül, ezeket a 35 évnél fiatalabb hiteligénylők kaphatják meg, akiknek havi bevétele a nemzetgazdasági átlagbér 1,3-szorosa. A fiataloknak a bankok legfeljebb havi bevételeik 9-szeresét adhatják oda hitelként.
Stresszteszt
A jelenlegi szabályos szerint a hiteligénylőnél a törlesztőrészletek és a mindenkori létminimum összegének leszámítása után kell maradnia 20 százaléknyi bevételnek. Az NBS már tárcaközi egyeztetésre bocsátott intézkedése épp ezt a passzust akarja szigorítani, mégpedig úgy, hogy 40 százaléknyi bevétel maradjon a hitelfelvétel (törléesztőrészletek és létminimum leszámítása) után az igénylőnél.
És ha ez nem lenne elég, a banknak ezután tesztelnie kell a hitelkonstrukciót, azzal, hogy az aktuális kamatszintnél 2 százalékponttal magasabb kamatokkal számol, az igénylőnek pedig még így is bele kell férnie a fent leírt feltételekbe.
Fogyasztási hitellel sem tudjuk majd átfinanszírozni a hiányzó részt
Az intézkedés azokat sújtja leginkább, akiknek nincs elég bevételük, hogy ingatlant vásároljanak, vagy már rendelkeznek valamilyen hitellel. Ráadásul jelenleg Szlovákiában az ingatlanárak elszabadultak és általános drágulás tapasztalható. Azt is számba kell venni az igénylőknek, hogy az ingatlan értékének egészére nem kaphatnak hitelt – a kevésbé lukratív településeken pedig tovább csökken a hitellel finanszírozható ingatlan-érték, vagyis nő az önrész nagysága.
A szigorítások következtében már az a megoldás sem fog működni, hogy a 80 százalékos hitelre egy fogyasztási kölcsönnel segítünk rá annak érdekében, hogy megkapjuk az ingatlan értékének közel 100 százalékát. Ez pedig a 2 százalékpontos elméleti kamatlábemelés számítása miatt van így. Egy 95 ezer eurós ingatlan 80 százalékos finanszírozásánál 76 ezer eurót kapunk a banktól hitel formájában. Harminc évre ez nagyjából 244,50 eurós havi törlesztőt jelent. Csakhogy a banknak 2 százalékponttal magasabb kamattal kell tesztelnie a hitelt, ami viszont már havi 320,50 eurós törlesztőt jelent.
Ha ezer eurót keresünk havonta, akkor 473,88 eurós havi törlesztőrészletbe kell beleférnünk. A fenti, megemelt törlesztő leszámítása után azonban már csak 153,50 euró marad, ami 11 200 eurós fogyasztási hitel felvételére elég. 76 ezer és 11 200 még mindig csak 87 200 euró, az ingatlan teljes összegéhez 7800 euró hiányzik.
Az NBS azzal indokolja a szigorítások szükségességét, hogy a kamatlábak fagypont közelébe süllyedtek az európai piacon, ami jelentős hitelfelvételi hullámot generált.
Körkép.sk
Megosztás:
Tetszett önnek ez a cikk?
Kattintson az alábbi gombra vagy a kommentek között bővebben is kifejtheti véleményét.