Lakáshitelek 2017: Egyre nehezebb lesz lakáshitelekhez jutni

Lassan véget ér a 2016-os év, de a lakáshitel őrület még mindig tart. A kamatok egész évben csökkentek, és történelmileg a legalacsonyabb ponton vannak. Kijelenthetjük, hogy ténylegesen elértük a minimumot. Egyre gyakrabban kapom a kérdést, tényleg nehezebb lesz 2017-ben lakáshitelehez jutni? Az egyszerű válasz, sajnos, IGEN, de nézzük meg pontosan mire is számíthatunk.

Az Európai Központi Bank óvatos a kijelentéseivel, de maga az elnök Mario Draghi is kijelentette, nem lát sok esélyt a kamatlábak növekedésére a közeljövőben. A kamatok lassan de biztosan megindulnak felfelé, de senki sem tudja pontosan mikor.

Ami szinte már bizonyos, hogy az alábbi változások – szigorítások köszönnek ránk 2017 tavaszától Szlovákiában:

   

Vége a 100%-os hitelezésnek

A SZNB (Szlovák Nemzeti Bank) ajánlása alapján a bankoknak vissza kell fogniuk a 100%-os hitelezést. Jövő év elejétől, 10-ből csak 1 lakáshitelt nyújthatnak a bankok teljes 100%-os finanszírozással. Egy másik reguláció 40%-ra csökkenti a 80%-100%-os finanszározású hitelek kibocsátását is, tehát 10 ből legfeljebb 4 hitelt nyújthatnak 80-nál magasabb hitelezéssel. Ez az arány ma 47%.

A biztosnág kedvéért elmagyarázzuk mit is jelent pl. a 90%-os finanszírozás. Tegyük fel álmaink lakásának értéke 100.000 euró. Amennyiben 80%-os finanszírozást kapunk a bankunktól, ez esetünkben 80.000 euró banki hitelt jelent, de a maradék 20%-ot saját zsebből kell előteremtenünk.

Apartmanok

A különböző beruházó cégek egyre több apartmanlakást építenek (kevésbé szigorú standardokat kell a kivitelezésénél telejsíteni). Az apartman azonban nem minősül tartósan lakott lakásegységnek, és nem is teljesen a hosszútávú lakhatásra találták ki. A bankok pont ezért lecsökkentik 8 évre az apartmanokra nyújtott hitelek futamidejét! – akik ilyen típusú lakáson gondolkodtak eddig, számítsanak rá, hogy a jövőben szinte lehetetlenné válik a finanszírozásuk.

Stressz teszt + tartalék

A SZNB ajánlása alapján a bankok a hiteligénylést követően modellezniük kell a kérvényezett hitelt 2%-k al magasabb kamat mellett – ez az ún. stresszteszt. Csak abban az esetben kaphatjuk meg az általunk igényelt hitelt, ha a magasabb kamatterheket is képesek vagyunk kifizetni.

Magyarázat:
Ha pl. 80.000 eurós hitelt szeretnénk felvenni 1,5%-os kamat mellett, ami 276 eurós törlesztőrészletet jelent, a stressz teszt modellezés után – tehát 3,5% esetén – a törlesztőrészlet 360 euró lenne. A bank ezután a 360 eurós törlesztőrészlet tükrében dönt majd a hiteligény elfogadásáról. Egy 700 eurót kereső érdeklődő esetén, ez reálisan azt jelentené, hogy idén még kapna 80.000 eurót, a jövő évben azonban már nem valószinű.

Hogyan számolják ki a bankok hogy kaphatunk-e hitelt?

A fenti stressz teszt mellett a bankoknak hagyniuk kell egy meghatározott tartalékot is klienseik számára.

Pl. ha Pistinek 800 eurós a keresete, és 80.000 eurós hitelt szeretne, a bank első sorban ebből a fizetésből 200 eurónyi létminimumot számol le. Marad tehát a bank szemében 600 eurónk havonta. A banknak ebből a megmaradt összegből, perpillanat 5% biztonsági tartalékot is le kell vonnia, esetünkben ez 30 euró. Marad tehát 570 eurónk havonta. Amennyiben Pistinknek van egy gyermeke, ez követekző 200 eurós kiadást jelent a bank szemében Pistire nézve, igy tehát 370 eurónál tartunk. Ezek után a bank már nagyon egyszerűen dönt:

A: amennyiben a havi törlesztőrészlet kevesebb mint a fennmaradt 370 euró, akkor megkapjuk a hitelt.  

B: Amennyiben ez az összeg magasabb, mint ami marad a hónap végén, akkor nem kapjuk meg a hitelt.

 

Szigorítás, szigorítás, szigorítás…

A nemzeti bank a jövőben egyre szigorítja a kötelező tartalék nagyságát, az alábbi táblázat alapján:

• 2017 március – június: 5 % tartalék a nettó bérből
• 2017 július – december: 10 % tartalék
• 2018 január – június : 15 % tartalék
• 2018 július : 20 % tartalék

A fenti tények alapján kijelenthetjük, hogy egyre nehezebb lesz lakáshielhez jutni, különösképpen 2018 után.

Azonban nem kell megijedni, az árak a kereslettől függnek, és amint a kereslet megcsappan, a lakásárak is megindulnak végre lefelé.

Sikerült olyan dologról írnunk, amelyről nem tudtál? Találkoztál olyasmivel, ami a cikkbe nem fért bele, és megosztanád tapasztalatodat a témában? Várjuk kommentben!

 

Zsupcsan Zoltán, pénzügyi tanácsadó

Sikerült olyanról írnunk, amiről nem tudtál? Találkoztál olyasmivel, ami cikkünkbe nem fért bele, és megosztanád tapasztalatodat a témában? Várjuk kommentben, emailben vagy Facebook oldalunkon privát üzenetben!